Вернутся ли ипотечные ставки в США к уровню 3%? Эксперты сомневаются

В 2021 году средняя ставка по ипотеке на 30 лет в США опустилась ниже 3%, достигнув исторического минимума в 2,65%. Тогдашние условия стали уникальной возможностью для многих американцев приобрести жильё на выгодных условиях. Однако на сегодняшний день ставки более чем удвоились, превышая 6%, и многих потенциальных покупателей интересует: стоит ли ждать нового снижения?

К сожалению, специалисты не прогнозируют возвращения к уровню 3% в обозримом будущем. Чтобы понять почему, важно рассмотреть, что способствовало резкому снижению ставок ранее и что поддерживает их высокий уровень сейчас.

Почему ставки были такими низкими в 2020–2021 годах

Во время пандемии COVID-19 Федеральная резервная система США снизила ключевую ставку до почти нулевого уровня, стремясь поддержать экономику, столкнувшуюся с массовой безработицей и перебоями в цепочках поставок. Это автоматически повлияло на ипотечные ставки, которые тесно связаны с направлением движения федеральной ставки.

Так, к концу 2020 года средняя ставка по 30-летней ипотеке составила 2,66%. Это был ответ на кризис, а не норма.

Инфляция и ужесточение денежно-кредитной политики

Однако в 2022 году, на фоне восстановившегося потребительского спроса и масштабных программ экономического стимулирования, уровень инфляции превысил 5%. В ответ ФРС начала серию повышений ставки, чтобы сдержать рост цен. За 2022–2023 годы ставка повышалась 11 раз, а вслед за ней выросли и ипотечные проценты. В октябре 2023 года они достигли 7,79%, а к концу года стабилизировались около 6,6%.

Что будет дальше?

Ожидается, что в 2025 году средняя ипотечная ставка останется в пределах 6–7%. Возможно незначительное снижение, однако о возвращении к 3% речи не идёт. На динамику ставок продолжат влиять:

• уровень инфляции: чем выше инфляция, тем выше вероятность дальнейшего ужесточения политики ФРС;
• безработица: рост безработицы может привести к снижению спроса на жильё, а значит, и к падению ставок;
• доходность 10-летних облигаций: именно она, а не только ключевая ставка ФРС, является важным ориентиром для долгосрочных займов, таких как ипотека.

Стоит ли ждать или покупать сейчас?

По мнению экспертов, решение о покупке жилья не должно зависеть только от ставок. Главное — подходит ли дом по всем параметрам и позволяет ли бюджет справиться с ежемесячными выплатами.

Как отметила Беверли Хэнкинсон, менеджер по ипотечным займам в Frost Bank, «сейчас популярна фраза: ‘встречайтесь со ставкой, а женитесь на доме’. Если жильё отвечает всем вашим требованиям, покупка может быть разумной, особенно если в будущем вы сможете провести рефинансирование».

Тем, кто уже владеет недвижимостью, также следует учитывать не только процентную ставку. Рефинансирование имеет смысл, если оно действительно приводит к снижению ежемесячных выплат и окупает затраты на сам процесс.

Как получить наилучшую ипотечную ставку

Хотя повлиять на общерыночные ставки невозможно, заемщик может предпринять несколько шагов, чтобы получить наиболее выгодные условия:

• улучшить кредитную историю, вовремя выплачивая долги;
• снизить уровень долговой нагрузки (DTI);
• сравнить предложения от нескольких кредиторов;
• попытаться договориться о снижении дополнительных сборов при оформлении займа.

Ставки по ипотеке на уровне 3% были результатом исключительных обстоятельств. Сейчас рынок движется в сторону «новой нормы» в 6–7%. Эксперты считают маловероятным, что в ближайшие годы ставки вновь упадут до прежнего уровня. Поэтому тем, кто планирует покупку жилья, важно ориентироваться на свои возможности и цели, а не на ожидание «идеального момента».