Покупка первого дома и свадьба сейчас дороже, чем когда-либо: как позволить себе оба события

Покупка первого дома и организация свадьбы — две значимые цели для многих пар. Однако их одновременное достижение требует тщательного планирования и разумного подхода к финансам. В 2024 году средний возраст вступления в первый брак составил 28 лет для женщин и 30 лет для мужчин, согласно данным U.S. Census. В то же время Национальная ассоциация риелторов сообщает, что средний возраст первого покупателя жилья достиг 38 лет. Это означает, что типичная американская пара ждет почти десять лет после свадьбы, прежде чем обзавестись собственным домом.

Если вы недавно обручились и хотите сократить этот срок, воспользуйтесь следующими рекомендациями.

Используйте свадебные подарки для покупки жилья

Вместо традиционных подарков попросите гостей внести вклад в покупку жилья. Так поступили Джуди Букман и Дэвид Шпитальник из Bronx, New York. С помощью платформы The Knot они создали фонд для покупки дома, позволив гостям жертвовать любую сумму.

«У нас уже есть большинство кухонной техники и других материальных вещей, так что мы просто хотели создать хорошую основу для нашего будущего дома», — объяснила пара.

Принимая денежные подарки, можно частично восполнить расходы на свадьбу и начать формировать бюджет на покупку жилья.

Не финансируйте свадьбу за счет кредитов

При подаче заявки на ипотеку одним из главных факторов для банка является коэффициент долговой нагрузки (DTI) — процент дохода, который уже уходит на погашение долгов. Чем выше этот показатель, тем меньше у вас остается средств на выплату ипотеки, что делает вас менее надежным заемщиком.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки рекомендуется держать DTI ниже 36%. Использование кредитных карт или займов для оплаты свадьбы повысит этот показатель, усложняя процесс получения кредита. Кроме того, проценты по займу — это деньги, которые могли бы пойти на первоначальный взнос за дом.

Лучше организовать свадьбу в пределах бюджета, который можно покрыть без привлечения кредитных средств.

Изучите программы помощи для покупателей первого жилья

Многие штаты предлагают поддержку для первых покупателей жилья в виде налоговых льгот, грантов на первоначальный взнос и компенсации расходов на оформление сделки.

Кроме того, стоит изучить доступные ипотечные программы. Например, если вы живете в пригороде или сельской местности и зарабатываете менее 115% от среднего дохода по региону, вы можете претендовать на кредит USDA с нулевым первоначальным взносом.

Если низкий кредитный рейтинг мешает вам купить дом, можно рассмотреть вариант с FHA-кредитом. Эти ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, доступны при минимальном кредитном рейтинге 500 (с первоначальным взносом 10%) или 580 (с первоначальным взносом 3,5%).

Не ждите, пока накопите 20% на первоначальный взнос

Совет копить 20% от стоимости жилья на первоначальный взнос уже устарел. Сегодня первый дом можно приобрести с гораздо меньшими накоплениями. Обычные ипотечные кредиты требуют минимального первоначального взноса всего 3% для новых покупателей.

Для дома стоимостью $404 400 (средняя цена в декабре 2024 года по данным Национальной ассоциации риелторов) это всего $12 132. Если откладывать по $350 в месяц, нужная сумма будет накоплена менее чем за три года.

Используйте налоговые льготы

Обсуждение свадебных планов с налоговым консультантом до свадьбы поможет найти возможности для налоговых вычетов.

«Можно получить налоговый вычет за пожертвование таких вещей, как цветы или свадебное платье, после церемонии», — говорит Абигейл Райт, старший бизнес-консультант и налоговый специалист ChamberofCommerce.org из Gainesville, Florida. Даже небольшая сумма возврата налога может быть направлена на покупку жилья.

Кроме того, покупка дома до свадьбы может дать дополнительные налоговые преимущества. «Одиночки» могут получить больше вычетов при подаче индивидуальной декларации, чем пары, подающие совместную декларацию, объясняет Ховард Хук, главный специалист EKS Associates из Princeton, New Jersey.

Нет единственно правильного решения, покупать ли дом до свадьбы или после. Это зависит от ваших личных приоритетов и финансовых возможностей. Однако грамотное планирование поможет вам достичь обеих целей быстрее и без лишних финансовых сложностей.