Что происходит с задолженностью по кредитной карте после вашей смерти?

Многие люди беспокоятся о том, что произойдет с их задолженностью по кредитной карте после их смерти. Средний остаток по кредитной карте в 2023 году составлял около 6365 долларов, что означает, что многие из нас могут оставить после себя непогашенные долги. Разберем, как это работает и что следует знать, чтобы защитить своих близких.

Как обрабатываются долги по кредитным картам после смерти?

Противоположно распространенному заблуждению, смерть не всегда приводит к прощению долгов. Например, федеральные студенческие кредиты могут погашаться в случае смерти заемщика, но это исключение, а не правило. Задолженность по кредитным картам не исчезает после вашей смерти; она должна быть погашена из вашего имущества.

Кто несет ответственность за погашение долга?

Когда вы умираете, ваше имущество — то есть все ваши активы, включая собственность, банковские счета и другие ценности — используется для погашения долгов. Ваше имущество проходит через процесс завещания (или процесс probate), который управляет распределением ваших активов. Этот процесс гарантирует, что все ваши долги и налоги будут выплачены, прежде чем передать оставшиеся средства вашим наследникам.

В большинстве случаев ответственность за урегулирование долгов несет исполнитель завещания — лицо, назначенное для выполнения воли покойного. Если завещания нет, суд может назначить администратора или личного представителя.

Существуют несколько исключений, когда ваши родственники могут быть ответственны за погашение долга:

• Штаты с общей собственностью: В некоторых штатах, таких как Аризона, Калифорния, Техас и другие, супруги могут нести ответственность за долги, накопленные их партнером.
• Совместные кредитные карты: Если у вас была совместная кредитная карта, например, с партнером или родственником, совместный пользователь несет ответственность за весь непогашенный долг. Однако авторизованные пользователи, не являющиеся совместными держателями, не несут юридической ответственности за долг.
• Члены семьи: Обычно члены семьи не обязаны оплачивать долги покойного. Тем не менее, коллекторы могут пытаться связаться с ближайшими родственниками, чтобы взыскать задолженность. Если коллектор требует от вас оплаты долга, запросите письменное подтверждение, что вы несете ответственность за долг. В противном случае у вас нет юридических обязательств по его погашению.

Влияние задолженности по кредитным картам на ваше имущество

Когда вы умираете, ваше имущество используется для погашения долгов, включая задолженность по кредитным картам. Долги погашаются в определенном порядке: необеспеченные долги (такие как задолженность по кредитным картам) обычно имеют низкий приоритет и погашаются в последнюю очередь. Если имущества не хватает для погашения всех долгов, оно считается неплатежеспособным, и задолженность по кредитным картам может остаться неоплаченной.

Существуют активы, которые освобождены от погашения задолженности:

• Пенсионные счета: Средства на счетах 401(k) или индивидуальных пенсионных счетах (IRA), если они назначены бенефициару, не входят в имущество и освобождаются от погашения долгов.
• Страхование жизни: Пособия по страхованию жизни также не включаются в имущество и передаются напрямую бенефициару, что означает, что они не уменьшаются за счет долгов по кредитным картам.

Действия после смерти близкого человека

Если близкий человек умер и у него осталась задолженность по кредитным картам, выполните следующие шаги:

1. Прекратите использование карт: Ни вы, ни кто-либо другой не должны использовать кредитные карты после смерти основного держателя карты. Это считается мошенничеством с кредитными картами.
2. Просмотрите кредитные отчеты: Запросите копию кредитных отчетов умершего на AnnualCreditReport.com, чтобы определить все открытые счета и остатки по ним.
3. Уведомите эмитентов кредитных карт: Сообщите кредиторам об умершем, предоставив необходимые документы, такие как свидетельство о смерти и доказательство ваших полномочий.
4. Уведомите кредитные бюро: Сообщите Equifax, Experian и TransUnion о кончине вашего близкого. Это поможет предотвратить мошенничество и обновить кредитные отчеты.
5. Поговорите с юристом: Если вы не уверены в своих обязательствах, проконсультируйтесь с юристом, специализирующимся на вопросах наследования и долгов.
6. Получите подтверждение задолженности: Если коллектор требует от вас погашения долга, убедитесь, что вы получили письменное уведомление, которое включает все необходимые детали и инструкции по оспариванию задолженности.

Понимание того, что происходит с вашими долгами после вашей смерти, может помочь вам планировать будущее и защитить своих близких. Рассмотрите возможность погашения долгов заранее или приобретения полиса страхования жизни, чтобы обеспечить финансовую безопасность своей семьи.